北京白癜风医院哪最好 https://baike.baidu.com/item/%E5%8C%97%E4%BA%AC%E4%B8%AD%E7%A7%91%E7%99%BD%E7%99%9C%E9%A3%8E%E5%8C%BB%E9%99%A2/9728824?fr=aladdin经常有客户问到：“如果有以往的病史，如实告知保险公司，被拒保怎么办？”“如果投保人对过往的健康问题有所隐瞒未如实告知，万一发生保险事故，保险公司会如约理赔吗？”带着这些问题，我们来了解一下投保中的重要环节---如实告知。
是否如实告知直接影响理赔结果
如实告知是什么？
如实告知是保险公司要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。告知义务的法理依据在于保险合同是最大诚信合同，履行告知义务是投保人的法定义务。告知义务的范围有两种形式，分为无限告知和询问回答告知。
无限告知指投保人主动把已知和应知的和投保有关的所有情况尽量告知保险公司，不得有所保留。
询问回答告知指根据保险公司的健康告知问卷所列的每个问题向保险公司如实申报身体情况，例如是否患有某些疾病，是否曾经住院等。
在我国，保险公司通常采用的是询问回答告知。询问回答告知使用的健康告知问卷，不同保险公司不同产品之间会有些许差异。
一般来说，健康告知问卷主要包含以下几类问题：
1、是否患有所列疾病？
2、是否在一定时间内做过某种治疗？
3、在某个时间，出现过某种情况？
4、其他个人健康状况及直系亲属健康状况？
健康告知问卷长什么样呢？以某重疾险健康告知为例，可点击看下图：
投保人对健康告知问卷的询问回答是保险公司决定是否承保以及如何承保的依据。满足健康告知即可进入后续投保环节；不满足则需要进入核保环节，或不能购买。
如实告知对保单利益有何影响？
很多人会担心，如果我身体有状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司还会把保险卖给我吗？
对于如实告知中有健康问题，我们可以选择线下核保或者线上可智能核保的保险产品，如实告知后提供相应的疾病证明、目前的身体健康状态证明等资料，保险公司经过核保后，一般会做出以下五种决定：
1
正常承保
告知的健康状态对投保影响不大，保险公司愿意正常承保。
2
除外责任
保险公司认为被保险人某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，通常给出除外承保的结果。
即被除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险正常理赔。
3
加费承保
保险公司核保后愿意承保，但是要收取比普通人更高的保费进行承保，出险正常理赔。
4
延期受理
被保险人当前的身体状况不明确，保险公司现在不能正常承保，需要一定时间观察，待明确诊断后决定是否承保。
5
拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，选择拒保。
既然如实告知，会有延期承保、除外责任、加费承保、拒保的可能，那么我们可以不如实告知吗？如果我们不如实告知，到时候真发生保险事故，保险公司会理赔吗？带着这个疑问，我们看一下《保险法》第十六条的规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
所以，小编在这划重点，如实告知很重要！一旦出险，医院调取病历记录，如果发现投保人在投保时没有告知重要事实或告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。
如实告知原来这么重要，
那如果未如实告知就投保了，
应该怎么办？
案例背景：最近小编收到一个咨询，A女士在为孩子买重疾险之前的三个月，小孩分别由于j支气管肺炎、高lgE血症、肺炎支原体感染k疱疹性咽峡炎、急性支气管炎l急性化脓性扁桃体炎、支气管肺炎、疱疹性咽峡炎住院三次，平均每次住院7天。
然而一个月前，亲戚为其介绍并投保的重疾险并未将以上三次住院病情如实告知，健康问卷全部填的“否”。A女士问我，是否有影响？
我的建议：因为有住院记录，是可被查询可追溯且因为住院时间离投保时间非常近，一定在重疾健康问卷告知之内，必须如实告知。
现在可以向保险公司申请补充告知。补充告知属于保险保全的项目之一，投保人可就投保时被问到的问题中，进一步补充说明，补充告知后，原保险合同会重新进行审核。
投保时如实告知的5点建议
那有没有什么小技巧可以让我们既履行好如实告知义务，但同时又有更好的核保结果呢？这里给大家五点建议：
1
如实告知≠全部告知
问到的如实问答，没有问的可以不回答。在健康告知问卷中，需要做的就是如实告知，但对于没有提到的疾病或问题，不必多做回答。
比如，在健康问卷中会问到：你最近两年内是否有过住院或手术建议？如果客户在两年前住院，就没有在这个时间范围内，可以不用告知。
2
有医院医疗记录的应该告知
如果只是个人感觉偶尔头痛胸闷，偶尔拉肚子就怀疑自己有疾病，一股脑全部告知就没有必要。
3
咨询核保较宽松的公司
不同保险公司的核保*策是不同的，就算同样一个人的同样病例在不同的保险公司进行核保，其核保结果也可能是不同的。
（案例）不久前，L先生为2个月大的孩子投保健康险，包含重疾险及医疗险。孩子因出生后即患有新生儿高胆红素血症（俗称蚕豆病）。保险顾问为其同时投保了三家保险公司，保险公司均下放了核保照会。（照会内容较一致，以某公司为例）
通过保险顾问积极与客户沟通，准备资料，数日后，得到了不同的核保结果：A保险公司：正常承保，B保险公司：加费承保。C保险公司：延期一年承保，且投保时需提供儿保手册与疫苗接种记录。
多家保险公司同时投保是如实告知前提下十分有效的投保方式，投保人最后选择最利于自己的保险公司即可。
4
选择健康告知宽松的产品
不同类型的保险产品核保严格程度有所区别。一般而言：医疗险＞重疾险＞防癌险＞意外险。可以根据自身需要来选择保险产品，但不同类型的保险产品解决的问题是不同的，这点应该注意。
2
身体健康，早日投保
趁身体健康的时候，珍惜投保资格，早日投保。
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